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住宅ローン

無理のない住宅ローンのポイントは堅実な資金計画。

どんなに住宅ローンの金利が低くても予算をオーバーしてしまっては何の意味もありません。

無理のない住宅ローンを組むポイントは、まず予算オーバーを抑えることです。
どんな金利の低い条件の良いローンを組んだとしても、元々の借入額が増えてしまえば、返済の負担は大きくなってしまいます。そしてもう一つは、頭金を増やす方法を考えることです。


親からの贈与

家づくりには建物本体工事費以外に、ガス工事や屋外電気工事、地盤や基礎の補強工事などの「付帯工事費」、住宅ローンにかかる融資事務手数料や各種税金などの「諸費用」がかかってきます。
これらを足した総費用と、建築中にかかる仮住まいや引越し費用、新しい家具や家電製品の購入費用を合わせて、あらかじめ想定していた予算とのバランスを確かめましょう。
なるべく予算内に収めることが、無理のない住宅ローンを組むための最大のポイントです。


頭金を増やして無理のないローンを組もう。

借入額が3,150万円の場合、毎月の返済額は10万4,348円(金利2.0%・35年返済)になりますが、頭金を350万円増やせば、借入額が2,800万円となり、毎月の返済額も9万2,754円まで下がります。借入額を抑えた分、利息の支払いも少なくなり、総返済額で約486万円も少なくなります。

頭金を増やす方法

頭金の資金を短期間で増やすことは大変ですが、もしも親からの協力が得られるなら、節税対策にもなる「相続時精算課税制度」を活用しましょう。
親や祖父母から20歳以上の子・孫への、住宅取得のための資金贈与をおこなう場合下記のような非課税枠が設けられています。今すぐ頭金を増やしたい人にはおすすめの制度です。

●住宅取得資金の贈与税の非課税枠の延長・拡充

・平成28(2016)年1月~9月(※):700万円(1200万円)
・平成28(2016)年10月~平成29(2017)年9月:2500万円(3000万円)
・平成29(2017)年10月~平成30(2018)年9月:1000万円(1500万円)
・平成30(2018)年10月~平成31(2019)年6月:700万円(1200万円)
※(  )内は省エネ等の一定基準を満たす質の高い住宅
※契約の締結日を示したもの/平成28(2016)年10月1日からは消費税10%であると想定した場合。

受贈ごとの非課税限度額(注1)

いろいろなものがある住宅ローンの種類。

現在の住宅ローンの代表格は、長期返済・固定金利タイプの「フラット35」。
また、最近は民間の銀行、信金、信用組合、生保、JAなども様々な住宅ローンを扱っています。
こうした金融機関では、100%融資も可能になってきていますが、どこで借りる場合でも、年齢・年収・勤続年数・現在の借入等によって審査が必要となります。


最大500万円が戻ってくる、住宅ローン減税制度をフル活用しよう。

住宅ローン減税とは、簡単に言えば、家を買うと 収めた税金の一部が戻ってくる(控除される)制度です。平成31(2019)年6月末日までに住宅を取得・入居すると10年間にわたって、最大500万円(長期優良住宅や低炭素住宅の場合、一般住宅の場合は最大400万円)まで控除されます。

※住宅ローン減税を受けるためには、所得や住宅が一定の条件を満たしている必要があります。
※掲載の情報はいずれも平成28(2016)年3月時点の情報です。


初めての家づくりガイド


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